Военная ипотека – это классический целевой кредит с пониженной ставкой, который предоставляется на покупку жилья при условии того, что погашать его будет государство в то время, пока заемщик проходит военную службу. Денежный заем зачисляется в рамках накопительной ипотечной системы (или иначе НИС) и является одной из форм субсидирования. Участниками программы могут стать лица, служащие по контракту, вне зависимости от того, есть ли у них семьи или другие объекты недвижимости в собственности.
Военная ипотека простыми словами
Военная ипотека отличается от гражданской только тем, что деньги в банк вносит государство, а не сам покупатель. Если гражданин выполнит все условия программы, то через несколько лет недвижимость останется в его собственности. Если человек решит уволиться и досрочно разорвать контракт, ему придется вернуть все бюджетные вливания и начать самостоятельно выплачивать кредит.
На сколько выдается кредит
Срок кредитования варьируется от 1 до 25 лет. Он зависит от возраста и звания заемщика. По закону военнослужащий должен закрыть ипотеку до 45-50 лет.
Можно ли участвовать в военной ипотеке несколько раз
Военный может участвовать в специальной ипотечной программе несколько раз: все то время, пока он служит и является членом НИС. Однако одновременно взять сразу несколько кредитов нельзя. Нужно сначала выплатить один целевой займ и только после этого брать новый.
Можно ли использовать материнский капитал с военной ипотекой
Маткапитал и военная ипотека могут использоваться параллельно друг с другом. Однако существует ограничение. По закону можно направить семейный капитал только на досрочное погашение, а не на первоначальный взнос.
Какое жилье может купить военный
Недвижимость, которую можно купить по стандартной военной ипотеке, не ограничивается каким-либо регионом или городом. При выдаче займа не смотрят, где прописан человек, или где он служит. По закону военный может приобрести жилье в любом населенном пункте, в т.ч. в Москве, Санкт-Петербурге, Сочи и т.д.
Посредством военной ипотеки можно взять дом, земельный участок, квартиру на вторичном рынке или объект в новостройке. На комнаты в коммуналках и общежитиях, а также на недвижимость в старых и ветхих домах военпрограмма не распространяется. Жилье в военной ипотеке является предметом залога, поэтом оно должно быть ликвидным, поэтому оно также тщательно проверяется, как и при любом другом кредите.
На какую сумму можно рассчитывать по военной ипотеке
Минимальный размер кредита составляет 300 т.р., максимальная – ориентировочно 3 млн. руб. Возможность увеличения суммы обговаривается индивидуально и во многом определяется банком, где выдается займ.
Нужно ли вносить первоначальный взнос
Предоставление первоначального взноса является обязательным условием для предоставления военной ипотеки. Он должен составлять не менее 15% от общей стоимости жилья. Как правило, он оплачивается из субсидий, накопленных государством по спецпрограмме. Если суммы не хватает, можно добавить личных средств. При этом банки не интересуются историей происхождения этих сумм, т.е. военный может взять обычный потребкредит, который отдаст с нескольких зарплат.
Как работает НИС
НИС – это новая накопительная ипотечная система, которая была разработана специально для военной ипотеки. Для того, чтобы взять целевой займ, военнослужащий должен стать ее участником. После этого на его специальный счет ежемесячно начинает перечисляться субсидия от государства. Эти деньги накапливаются, и через 3 года после подачи заявки в НИС их можно будет начать использовать как первый взнос для покупки недвижимости в ипотеку.
Сумма ежегодного накопительного взноса регулярно индексируется с учетом инфляции. Так, в 2022 году он составляет чуть больше 310 т.р. Субсидии продолжают начисляться и после получение кредита. Причем в том же самом размере. Только теперь они не накапливаются, а переводятся на погашение ссуды.
Росвоенипотека (ведомство, курирующее программу) автоматически зачисляет ежемесячные платежи в кредитное учреждение и платит за обслуживание ссуды. Если суммы не хватает, можно довносить разницу из своей зарплаты. Но обычно все стараются рассчитывать займ таким образом, чтобы начислений точно хватало (к примеру, ищут банк с меньшими процентами, покупают не такую дорогую квартиру или увеличивают срок ссуды). Т.е. при правильно и верном расчете ни офицер, ни его семья ничего не платят за площадь (только коммуналку), но при этом спокойно живут в объекте, а через какое-то время получают полное право собственности.
Можно ли получить сумму на руки
Накопления, которые находятся на счете по субсидии, в начале службы получить на руки нельзя. Они являются целевыми выплатами и переводятся только при одобрении ссуды. Однако через 20 лет службы военный получит право их снимать, но понятно, что это невыгодно, и инфляция «съест» все накопления.
Сколько нужно потратить при покупке объекта
Военипотека направляет субсидию только на первоначальный взнос и на погашение самого кредита. Однако военнослужащий должен быть готов к тому, что придется дополнительно потратиться на оплату услуг риелтора, нотариуса или юриста, заказ страховки и открытие счета в банке. Точные суммы зависят от региона и особенностей сделки. Они могут варьироваться от 20 до 200 т.р.
Что будет, если уволиться из ВС РФ
Человек, который увольняется из ВС РФ до того, как наступит право пользоваться накоплениями или самой квартирой, обязан вернуть полную сумму займа, если его выслуга составит менее 10 лет. Т.е. на объект накладывается обременения: от банка и от государства. И пока человек не решит вопрос со своей службой или с компенсацией государству, ничего снято не будет. Фактически увольнение является главной причиной утраты каких-либо прав на жилье для контрактника, ведь человек теряет свой статус: он уже не имеет отношения к ВС, а потому не может рассчитывать на льготное субсидирование.
Можно ли снять обременение от государства
Обременение от государства можно снять только в том случае, если человек выполнит все условия по контракту. Для полного снятия необходимо подать рапорт на имя командира военной части с приложением справки из банка о полном погашении. После этого к выполнению своих функций приступает ответственный за НИС. Обычно снятие государственного обременения занимает около 4 месяцев. О закрытии обременения можно узнать по телефону ФГКУ Росвоенипотека или в рамках заказа выписки ЕГРН.
Что будет, если не вернуть долг после увольнения из ВС РФ
Если военнослужащий уволится из ВС РФ, не имея 10 лет выслуги, ему будет направлено уведомление о возмещении суммы займа. Если он не сможет вернуть долг, Росвоенипотека будет вправе обратиться в суд и забрать недвижимость (т.к. до снятия главного обременения по закону она находится в залоге у военного ведомства).
В каком случае удастся избежать возврата целевого займа
Военнослужащий сможет избежать возврата военной ипотеки в том случае, если он:
-
имеет выслугу более 10 лет (при это законодательством учитываются ситуации переходы из части в часть, а также изменение региона службы);
-
увольняется в связи с сокращением воинской части;
-
вынужден переехать из-за перевода супруга в другую воинскую часть (актуально для семей, где и муж, и жена являются военными);
-
достиг возраста 45 лет;
-
увольняется из-за проблем с собственным здоровьем (в т.ч. в связи с инвалидностью).
При это для каждой ситуации военнослужащий должен предоставить соответствующее доказательство.
FAQ по военной ипотеке: главные вопросы и ответы на них
Перед составлением запроса на военную ипотеку рекомендуется получить максимум информации по теме. Это позволит выбрать оптимальную стратегию поведения и взять кредит на наиболее выгодных условиях.
Кто может купить квартиру по военной ипотеке
Стать участником НИС можно в обязательном или в добровольном порядке. В первом случае в накопительной ипотечной системе участвуют:
-
лица с высшим военным образованием с офицерским званием, которое они получили после 01.01.05;
-
прапорщики и мичманы, которые заключили первый контракт после 01.01.05 и прослужили более 3 лет;
-
офицеры, призванные из запаса или добровольно пришедшие из запаса (с первым контрактом также после 01.01.05);
-
контрактники, получившие звание офицера после 01.01.08;
-
военнослужащие из списка 117-ФЗ.
Помимо этого ряд лиц может вступить в НИС на добровольной основе. К ним можно отнести:
-
сержантов, старшин, солдат, матросов, подписавших второй контракт после 01.01.05;
-
выпускников военных ВУЗов, оформившие обычный первый контракт до 01.01.05;
-
мичманов и прапорщиков, которые смогли отслужить более 3 лет до 01.01.05, и т.д.
Для того, чтобы узнать, имеет ли право военнослужащий оформить ипотеку с государственной субсидией, необходимо обратиться к командиру части. Он проанализирует ситуацию и даст ответ относительно возможности вступления в реестр НИС.
Какие существуют основания для получения военной ипотеки
Для оформления военной ипотеки физлицо должно быть гражданином РФ и состоять на контрактной службе в армии определенное количество лет, предусмотренное законодательством. Также военнослужащий должен участвовать в НИС.
Как получить свидетельство НИС
Каждый участник накопительной программы должен оформить и получить соответствующее свидетельство. Порядок его получения установлен Приказом Министерства обороны №477. Забрать свидетельство можно только через 3 года вступления в НИС. Для этого нужно подать рапорт на имя командира воинской части. Ориентировочно через 3 месяца после этого человек сможет получить свидетельство.
Срок действия этого документа составляет 6 месяцев. В течение указанного времени военнослужащий должен найти квартиру, оформить ссуду и заключить договор. Если физлицо не уложится в этот срок, свидетельство придется оформлять повторно.
Как участник системы НИС может купить квартир
Стандартная покупка по программе военной ипотеки включает в себя:
-
выбор подходящего объекта недвижимости с учетом всех его технических и юридических особенностей;
-
заключение ПДКП или ДДУ в зависимости от того, какой именно объект будет приобретаться;
-
выбор банка из предварительно предложенного списка;
-
открытие счета и подписание договора (перед этим следует уточнить все нюансы кредитования: помогать с чтением документов должен специализированный юрист);
-
заключение договора с Росвоенипотекой;
-
перевод средств с накопительного счета;
-
проведение сделки по продаже должным образом;
-
регистрацию прав;
-
предоставление свидетельства в банке;
-
составление страховки (она оплачивается самим заемщиком вне зависимости от того, где именно берется ссуда);
-
денежное перечисление продавцу жилья;
-
направление в Военипотеку необходимых документов.
Этот алгоритм характерен для всех участников системы вне зависимости от их возраста и звания. По этой же схеме покупают квартиру лица, имеющие право на получение маткапитала.
Какие нужны документы
При оформлении военной ипотеки физлицу необходимо предоставить заявление, паспорт, свидетельство ИНН, свидетельство НИС. Образец заявления можно уточнить заранее в своей части или найти в сети.
Какие требования выставляет Госвоенипотека к заемщикам
Главное требование ведомства: квартира должна быть ликвидной. Т.е. она не должна находиться в аварийном доме или в проблемной новостройке. Также в объекте не должны быть деревянных перекрытий или несогласованных перепланировок. Как правило, государство дает разрешение на выдачу денег на жилье в новом доме только в том случае, если степень его готовности составляет более 65%.
Какие требования выставляет банк
Банк выставляет требования, аналогичные рекомендациям Росвоенипотеки. При этом кредитная организация вправе отказать в выдаче денежных средств в том случае, если посчитает дом слишком старым или квартиру потенциально проблемной (в т.ч. из-за определенных юридических рисков: к примеру, при утрате титула).
Краткий вывод
Военная ипотека на федеральном уровне – это оптимальный механизм покупки квартиры для тех, кто планирует в течение длительного времени работать в ВС РФ. Она позволяет приобрести недорогую недвижимость за счет государства с минимальными вложениями со стороны заемщика.
