Страхование жилья - это процедура по защите имущественных интересов собственника недвижимости. Операция предполагает предоставление денежной выплаты в случае повреждения или гибели объекта. Условия получения материальной компенсации, ее размер, стоимость и срок полиса зависят от выбранной клиентом стратегии страхования. В 2021 году на рынке представлено много программ, в рамках которых можно выгодно застраховать жилье и находящееся в нем имущество. Нужно только проанализировать все предложения от страховых компаний и выбрать наиболее подходящее из них.
Особенности страхования: зачем страховать квартиру или дом
Страхование объекта недвижимости - это основательный финансовый инструмент, который позволит минимизировать финансовые убытки при возникновении непредвиденных аварийных ситуаций. Процедура регламентируется Законом РФ №4015-I.
От каких рисков можно застраховать недвижимость
На основании данных Центробанка и ряда сервисов-агрегаторов, жилье в России чаще всего страхуют от пожаров, заливов и противоправных действий физлиц. Причем в страховку может быть включен даже тот ущерб, который был нанесен объекту в ходе устранения последствий пожара, потопа или разбоя. Дополнительно недвижимость можно застраховать от взрыва газа, удара грозовой молнии, падения летательных аппаратов или стихийных бедствий. Описание этих факторов со всеми необходимыми расчетами также вносится в полис. Их наличие автоматически увеличивает сумму ежемесячных взносов, а потому домовладельцы часто сомневаются, нужно ли страховать квартиру от подобных маловероятных рисков. Но эксперты советуют не экономить и включить в полис все потенциально возможные страховые случаи.
Титульное страхование
Титульным называется страхование риска утери законного права собственности на объект. Оно пользуется популярностью на вторичном рынке, где нередко возникают судебные споры по поводу имущественных прав. Даже полноценная юридическая проверка истории квартиры не может гарантировать отсутствие каких-либо проблем. Титульное страхование позволяет покрыть денежные риски, если собственник утратит право собственности из-за:
-
Противоправных мошеннических действий: подделки документов, махинаций при приватизации, введения в заблуждение
-
Нарушений использования маткапитала, из-за которых не были выделены доли несовершеннолетним, хотя по закону они имели на это полное право. В этом случае защитой детских интересов занимается ПФР и ООиП.
-
Банкротства продавца. Оно влечет за собой риск оспаривания сделки и включения купленной квартиры в единую конкурсную массу, из-за чего добросовестный покупатель становится одним из кредиторов банкрота.
-
Покупки жилья у собственника, стоящего на учете ПНД или НД.
При этом новый владелец должен не только застраховать жилье, но и доказать то, что он является добросовестным приобретателем. Для этого покупатель предоставляет документы, подтверждающие проведение проверок и юридических экспертиз.
В соответствие со статьей 181 ГК срок исковой давности по сделкам с жильем составляет 3 года. В отдельных случаях он может быть увеличен до 10 лет, но такие ситуации - редкость. Поэтому эксперты советуют приобретать полис титульного страхования на срок до 3 лет. От этого зависит его стоимость, поэтому нет никакого резона переплачивать. Хотя некоторые риелторы и вовсе сомневаются, обязательно ли страховать квартиру (титул) на 3 года, поскольку обычно третьи лица заявляют о своих имущественных правах в течение 12 месяцев с момента оформления сделки.
Какие объекты подлежат страхованию
В соответствие с актуальными НПА в 2021 году можно застраховать:
-
квартиру или комнату в многоквартирном жилом доме;
-
частный дом с хозяйственными постройками, находящимися на придомовой территории;
-
внутреннюю отделку жилого помещения;
-
инженерное оборудование жилья (включая инновационные технологии);
-
предметы домашней обстановки.
Сведения обо всех объектах вносятся в страховой полис. Документ должен содержать основные сведения, необходимые для идентификации имущества.
Страхование квартиры в аренду
Многих начинающих наймодателей заботит вопрос, нужна ли страховка на квартиру, которая затем будет сдаваться. Ответить на него смогут только риелторы. Однако в любом случае рекомендуется оформить полис гражданской ответственности перед соседями (третьими лицами) и включить в документ нанимателей. Если квартира сдается посуточно, ее также можно застраховать. Статус наймодателя (ИП, самозанятый или физическое лицо) роли не играет. Для посуточных квартир следует заключать договор страхования от пожара, затопления и кражи с обязательным перечислением всего имущества, находящегося внутри помещения.
Страхование частного дома
Частные дачные и жилые дома необходимо страховать от:
-
пожара (актуально для деревенских домов со старой проводкой);
-
стихийных бедствий (паводка, урагана, удара молнии);
-
механических повреждений (к примеру, от падения летательных аппаратов на здание);
-
противоправных действий, в т.ч. поджога, разбоя, вандализма (кроме террористического акта, т.к. он не признается страховым риском).
Некоторыми программами страхования предусмотрено включение в полис других строений на участке (бани, хозяйственных построек, гостевых домиков).
Ипотечное страхование: обязательно ли страховать квартиру в залоге у банка
В соответствие с ФЗ «Об ипотеке» жилые дома, комнаты в общежитии (малосемейки) или квартиры на вторичном рынке, приобретенные в кредит, должны быть застрахованы. Без официального страхования имущества клиентам не выдадут ипотечную ссуду. Пока ипотека полностью не погашена, недвижимость находится в залоге у банка, а он заинтересован в снижении финансовых рисков посредством оформления страхового полиса.
Как рассчитать страховые взносы
Точный размер страховых взносов по ипотечной недвижимости зависит от:
-
суммы ипотеки;
-
вида недвижимости;
-
возраста заемщика;
-
процентной ставки;
-
срока владения объектом;
-
количества предыдущих собственников;
-
наличия несовершеннолетних или недееспособных владельцев.
Чем больше страховая сумма, которую получит клиент, тем дороже страховой полис. Размер взносов рассчитывается индивидуально. Он указывается в договоре и в дальнейшем может быть изменен по согласованию сторон. Преимущества страхования для заемщика: зачем страховать квартиру в ипотеке
В страховании ипотечной недвижимости заинтересован не только кредитор, но и заемщик. Своевременное оформление страхового полиса помогает:
-
снизить ставку по ссуде;
-
уменьшить первоначальный взнос;
-
получить дополнительные гарантии.
Страхование недвижимости позволит защитить заемщиков от потенциального долга перед банковской структурой. В критической ситуации при утрате права собственности или физической гибели объекта страховое предприятие возьмет на себя всю ответственность и рассчитается с кредитором.
Что будет, если не продлить полис страхования
Страховой полис на квартиру должен ежегодно продлеваться. Продленный новый полис приносится в банк до окончания срока действия предыдущего документа. Если не продлить полис вовремя, банк начислит неустойку на остаток по ипотеке за каждый день просрочки. Точный размер неустойки указывается в договоре между банком и клиентом.
Рефинансирование ипотеки: страховать ли квартиру при переходе в другой банк
Страхование квартиры при рефинансировании ипотечного кредита на территории РФ является обязательной процедурой. Клиенту необходимо переоформить полисы в страховой компании, имеющей аккредитацию банка, в котором происходит оформление новой ссуды. Список подходящих организаций можно уточнить заранее у кредитного менеджера.
Ипотека на первичном рынке: нужна ли страховка на квартиру в новостройке
Оформление страховки на жилье в новостройках Петербурга становится обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию, подписания АПП и внесения записи в ЕГРН. При покупке объекта в строящемся здании по ДДУ страховать квартиру не нужно, т.к. фактически ее еще нет.
Этапы страхования недвижимости
Оформление страховки на жилую недвижимость включает в себя следующие этапы:
-
поиск подходящей страховой компании;
-
ознакомление с условиями договора;
-
оценка стоимости имущества;
-
подготовка документов;
-
подписание договора страхования.
Поиск компании
При выборе страховой компании необходимо проверить:
-
наличие лицензии ЦБ РФ;
-
отзывы о фирме;
-
рейтинги на рынке.
Эти данные можно найти в открытом доступе: на официальном сайте страховщика, портале ЦБ РФ и в базе агентства «Эксперт РА».
.jpg)
Оформление договора
Договор страхования недвижимости заключается в простой письменной форме на русском языке. По требованию заказчика он может быть дополнен нотариальной копией на любом другом языке. В документе указываются условия, на которых заемщик будет страховать квартиру или дом:
-
особенности оценки имущества при страховании;
-
правила возмещения материального ущерба;
-
конкретное определение страхового случая;
-
список документов, необходимых для предоставления при наступлении страхового случая;
-
причины отказа в предоставлении страховой выплаты;
-
размер выплачиваемых страховых взносов.
При подписании договора и согласования нюансов оформления необходимо уточнить у страховщика, можно ли использовать франшизу (безусловную, условную, временную). Франшиза - это сумма, которую клиент готов вложить в самостоятельное восстановление жилья. Ее использование позволяет снизить стоимость страхового полиса.
В каких случаях могут отказать в выплате страховки
Подчас домовладельцы сомневаются, нужно ли страховать квартиру, ведь страховая компания может отказать в предоставлении денежной компенсации. Но подобные отказы случаются не так часто, и, как правило, они связаны с тем, что:
-
произошедшая ситуация не считается страховым случаем;
-
авария произошла по вине владельца полиса (к примеру, он сам не выключил кофеварку и ушел на работу);
-
недвижимость пострадала из-за военных действий или террористического акта;
-
были нарушены существенные условия договора;
-
жилье сносится на основании официального решения властей.
Каждая страховая ситуация рассматривается индивидуально. В случае возникновения разногласий обе стороны договора обращаются в суд. Судья, как правило, встает на сторону застрахованного лица, если им не были нарушены условия соглашения. Поэтому сегодня не должно возникать вопросов, о том страховать ли квартиру или же нет. Страховка необходима. Нужно только выбрать наиболее подходящую программу и оформить полис в соответствие со своими финансовыми возможностями.
